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    發布時間:2017-08-15 21:21  
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    消費金融何以能夠千樹萬樹梨花開? 消費金融,一種面向社會各階層人士提供消費貸款的現代金融服務方式,其歷史可追溯到20世紀90年代初,但或因受制于金融政策、用戶習慣等緣故,消費金融業務發展一度 十分緩慢。 然而,近年來,站在“互聯網+”的風口之上,消費金融可以說是迅猛發展,從傳統銀行機構*到京東白條、螞蟻花唄再到如今快分期、買單俠、趣店、分期樂等互金消費 金融遍地開花的形勢,大有“忽如一夜春風來,千樹萬樹梨花開”的姿態。 艾瑞咨詢數據顯示,2015年我國消費信貸規模為19萬億元,2016年則達到23萬億元,2017年更是有望突破27.9萬億元,平均每年保持20%以上的增速極速增長,預計到2019年或 將突破41.1萬億元。毋庸置疑,消費金融業務已成為中國金融版圖重要部分。 那么,除了“互聯網+”之風的推進,究竟是什么原因讓消費金融幾乎一夜之間被推上風口,成為各路資本紛紛搶食的“大蛋糕”呢?筆者認為,從目前消費金融發展態勢及主 要分類來看,消費金融得以迅猛發展主要有以下三個方面的原因: 首先,在國外消費金融高速發展的影響之下,中國金融監管層對消費金融采取大力促進的態度,而政府部門也積極扶持消費金融公司,從2009年起先后頒布了一系列鼓勵消費 金融發展的政策條文。政策利好之下,消費金融得以快速發展,各大銀行機構紛紛推出類型不一的*以擴大消費金融市場份額。 據統計,早在2015年底,工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等五大國有商業銀行以及招商、廣發、中信、民生、平安、光大、浦發等七大股份制商業銀行 *累計發卡量已達5.7億張,整體增長16.33%。足以見得,政策促進之下,銀行機構坐上了消費金融市場頭把交椅,引領著消費金融快速發展。 其次,隨著中國年輕一代人數和收入的大幅增長,以85、90后為主的消費人群逐漸成為社會主力,他們對超前消費的接受程度較高,更愿意以貸款方式進行提前消費,獲得生 活品質的提升和精神需求的滿足。據預測,到2020年,18-30歲的年輕人口將占全部城鎮人口的三分之一以上,消費金融呈現出的巨大發展潛力,已然使其成為各路資本紛紛追 逐的藍海。 比如,電商巨頭京東推出“京東白條”,為用戶提供“先消費,后付款”的金融服務。隨著業務不斷展開,“白條”從僅為京東商城上用戶提供服務,到逐漸打通京東體系內 的O2O(京東到家)、全球購、產品眾籌,后來更是覆蓋了租房、旅游、裝修、教育等領域。與此同時,阿里推出花唄、百度發布有錢花等,充分表明巨頭機構對消費金融的極度 重視。 另外,在政策利好和發展潛力吸引之下,盡管消費金融已被傳統銀行機構和互聯網巨頭公司爭相搶食,但不可否認的是,或因成本所限,或因技術受困,在銀行機構和互聯網 巨頭搶占的市場之外,消費金融領域依然存在很大缺口,許多更低層次的消費需求無法被滿足。于是,這種訴求之下,誕生了許多以技術見長、專門針對消費細分領域提供服 務的金融科技公司。 以位居行業前三的快分期為例,快分期母公司是金融科技領域新晉的集團化公司——快牛金科集團,其主要專注于以人工智能技術和大數據為85、90后年輕人群進行個人授信 。快分期主要針對廣大客戶群體提供額度靈活的消費分期貸款。業務涵蓋醫美、婦幼、教育、婚嫁、機車、紋身、美容等多個領域,在銀行機構和巨頭公司之外,為大量年輕 人群消費需求提供了多方面滿足。 總之,政策利好、需求促進、市場潛力等各類因素使得我國消費金融迅速發展,而傳統銀行機構*、互聯網巨頭消費金融產品以及金融科技公司消費分期信貸,共同構成 了當前我國“千樹萬樹梨花開”的消費金融發展局勢,幾類消費金融形

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